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立足信贷配给 促进农村发展

发布日期:2020-04-02 15:39
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农村金融调剂和融通农村的资金,是“现代农村经济的核心”。不完全信息市场之下的信贷配给,是贷款机构对市场经济信息作出的深度挖掘和响应,在借助信贷合约条件和评估各项风险的基础之上采取的非价格手段进行信贷配置的方式。经济的背后是海量的数据和信息,信贷业务同样是凭借信贷合约等一系列信息,进行风险评估和管理,最终实现可兑付收益的最大化。

有学者指出,中国的农村存着着旺盛的信贷需求,但农户普遍面临着信贷约束。农村信贷配给问题的根源主要在于金融主体缺位和结构性供给失衡两大方面。农村信贷活动中需求远远大于供给的现状得不到改善,故而农村的经济发展得不到大的提升。那么,如何从农村信贷配给出发、促进农村金融发展呢?

首先,创新村金融的发展以及引导农村经济发展有着重要意义,缓解农村的信贷配给,可从以建立和健全风险转移和分担机制,以保险、保函、担保基金、风险基金等各种形式分担风险从而降低借款人的融资门槛和隐性成本,增强农村农户的创新尝试和资金的社会流动性。建立健全“银保互动”机制、政府牵头设立风险专项资金或补贴保费、农户自我承担部分保费等,各方的通力合作能够提高贷款机构在农村的供给意愿。

其次,建设农村金融合作组织。以健全的组织制度支撑农民和农户的经济活动,发动更多的农户参与,共享信息,组织风险评估活动,互相激励,提升信用指数。农村经济金融合作组织可以创造更加丰富的经济活动,扩大金融服务的范围,增加信贷产品的类型,提升农户参与经济活动的频率,积累信用和信贷经验,同时增强和信贷机构的合作。

再次,建立健全农村信用共享机制,记录借款个体的信贷记录以及相应的守信指数。守信指数越高意味着借款人的诚信度和可靠性更高,反之,则越低。信用共享机制在时间空间两个维度增强信息的互联和共享,一方面,信贷机构可以及时了解借款人的信用记录,另一面也可起到有效的惩戒制裁作用,实现信贷活动的良性循环。

最后,增强涉农金融执法成效。建立健全农村征信的执法系统,在专业金融执法人员的监督下,维护涉农贷款机构的利益,约束借款人的风险行为,降低借款人违约的收益,抑制其违约行为,同时加大力度制裁废逃债务行为。增强执法,意味着向借款人传递的信号是“制裁可行”,向贷款机构传递的是“违约惩罚可行,风险补偿可靠”信号,既可以有效约束借款人的风险行为,也增强贷款机构的放贷信心。

姜英

本文来源:榆林日报编辑:梁亚玲

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